Co to są lokaty i po są potrzebne bankom?

Lokata bankowa to rodzaj umowy między bankiem a jego klientem. Dotyczy ona kapitału klienta, który chciałby w bezpieczny sposób zainwestować np. swoje oszczędności. Istotę lokaty bankowej można wytłumaczyć w ten sposób, że jest to po prostu pożyczka udzielana bankowi przez klienta. W umowie takiej „pożyczki” bank zobowiązuje się do wypłaty klientowi wynagrodzenia w zamian za możliwość rozporządzania wpłaconymi środkami pieniężnymi, a klient zobowiązuje się nie wycofywać zainwestowanych środków przez określony czas (zobowiązanie to dotyczy tylko lokat terminowych). Wynagrodzeniem w przypadku lokat bankowych jest odsetek wartości zainwestowanych środków.

Rodzaje lokat bankowych.

Lokaty bankowe dzielą się na dwa podstawowe rodzaje: terminowe i dynamiczne.

Lokaty terminowe zakładane są na określony czas i z reguły istnieje możliwość ich automatycznego przedłużania. Najpopularniejsze są lokaty na okres 3-12 miesięcy i jest na nie największa podaż, a co za tym idzie, są one najatrakcyjniej oprocentowane. Wycofanie środków z lokaty terminowej przed jej umownym końcem, wiąże się z utratą części bądź całości wynagrodzenia. Większość banków nie przewiduje możliwości „dopłacania” kapitału w trakcie trwania lokaty terminowej. W przypadku zakończenia lokaty zgodnie z terminem i jej przedłużenia, istnieje możliwość kapitalizacji odsetek, tj. są one dodawane do wniesionego wkładu lub można je po prostu wypłacić.

W przypadku lokat dynamicznych nie ma określonego terminu ich zakończenia, natomiast klient ma możliwość wypłaty kapitału lub jego części w każdej chwili bez utraty odsetek, jak również może w dowolnym momencie wpłacać na lokatę kolejne środki. Takie udogodnienie ma jednak swoją cenę – oprocentowanie lokat dynamicznych jest znacznie niższe niż lokat terminowych i dlatego cieszą się one o wiele mniejszą popularnością.

Po co bankom lokaty?

Przez wieki banki wyspecjalizowały się w obrocie kapitałem pieniężnym. Ale, aby móc obracać kapitałem, trzeba go najpierw zdobyć. Dlatego powstała instytucja lokat bankowych, które pozwalają bankom na zdobywanie środków, potrzebnych do dalszych inwestycji. Z reguły, z wkładów pieniężnych, zdeponowanych na lokatach przez jednych klientów, wypłacane są kredyty dla innych klientów lub realizowane są inwestycje np. w akcje lub obligacje. Wynagrodzenie wypłacane przez bank inwestorowi, jest o wiele niższe niż oprocentowanie udzielanego kredytu lub zysk z inwestycji. W tej sytuacji można powiedzieć, bank w pewnym sensie inwestuje pieniądze klienta w jego imieniu, biorąc na siebie całe związane z tym ryzyko w przypadku spadku wartości inwestycji lub niewypłacalności kredytobiorcy.

Sprawdź też porównanie lokat luty 2016, żeby dowiedzieć się który bank oferuje najlepsze depozyty.